सिविल खराब होने पर लोन कैसे मिलेगा? 8 आसान तरीके

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सिविल खराब होने पर लोन कैसे मिलेगा : आजकल के दौर में हमें अपनी तमाम ज़ुरूरतें पूरी करने को अक्सर बैंक से ऋण यानी ‘लोन’ लेने की जरूरत पड़ती है। पर इसके लिये ऋण देने वाली संस्था अथवा बैंक द्वारा सबसे पहले हमारा ‘सिविल-स्कोर’ चेक किया जाता है। जिससे पता चलता है कि पूर्व में हमारे ऐसे ऋण संबंधी लेन-देन का ‘रेकॉर्ड’ क्या रहा है।

दरअसल खराब सिविल क्रेडिट वालों को लोन मिलना मुश्किल हो जाता है। लेकिन ऐसे तमाम तरीके भी मौजूद हैं जिनसे खराब सिबिल स्कोर होने के बावजूद आप बेफिक्र होकर आसानी से लोन ले सकते हैं। हम यहां इसी की चर्चा पूरे विस्तार से करेंगे।

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सिबिल स्कोर क्या होता है?

वास्तव में सिबिल (CIBIL) का पूरा नाम – “क्रेडिट इन्फ़ॉर्मेशन ब्यूरो (इंडिया) लिमिटेड” है। यह अगस्त, 2000 से वजूद में है, जो आपके ऋण संबंधी लेन-देन के सारे वित्तीय रेकॉर्ड रखने वाली भारत की पहली ‘क्रेडिट इन्फ़ॉर्मेशन एजेंसी’ है। यह इसी आधार पर आपको 300 से 900 अंकों के बीच एक ‘क्रेडिट-स्कोर’ देती है, जिससे लोन लेने की आपकी पात्रता और क्षमता का पता चलता है।

यही वजह है कि बैंक आदि संस्थाएं आपको लोन देने से पहले आपका सिबिल क्रेडिट-स्कोर जरूर चेक करती हैं, और उसी अनुसार आपको ऋण प्रदान करती हैं। अमूमन सात सौ के आसपास या उससे ज्यादा का सिबिल-स्कोर बेहतर माना जाता है। सिबिल का अच्छा क्रेडिट-स्कोर आपके लोन अथवा क्रेडिट-कार्ड के लिये तेज अप्रूवल करने, और लोन का बेहतरीन प्लान पाने में काफ़ी सहूलियत प्रदान करता है।

पर अगर किसी वज़ह से आपका सिबिल स्कोर इस समय अच्छा नहीं है, तो भी आपको निराश होने की जरूरत नहीं। हम यहां उन्हीं तरीकों पर बात करने वाले हैं, जिनसे आप खराब सिबिल के बावजूद लोन प्राप्त कर सकते हैं।

सिविल क्रेडिट खराब होते हुए भी लोन लेने के आसान तरीके –

खराब सिबिल स्कोर के बावजूद लोन प्राप्त करने के लिये आपको कुछ बातें ख्याल में रखनी होंगी। जैसे कि अगर क्रेडिट स्कोर खराब हो तो आप अपने लिए लोन और उसकी मासिक किश्तों की रकम यथासंभव कम से कम रखें। ताकि एक तो आप उसे आसानी से ‘अफ़ोर्ड’ यानी वहन कर सकें, और दूसरे इस तरह ऋण अदायगी का नियमित भुगतान करते रहने से आपका सिबिल-क्रेडिट का स्कोर भी बढ़ता जाएगा।

जिससे आगे लोन प्राप्त करने में आपको काफी आसानी हो जायेगी। इसी तरह, अगर आपका सिबिल-क्रेडिट स्कोर खराब हो तो ऋण लेने के लिये सीधे किसी राष्ट्रीयकृत बैंक की बजाय पहले ‘एनबीएफ़सी’ यानी नॉन बैंकिंग फाइनेंशियल कंपनियों में प्रयास करना चाहिये। जहां आप कुछ सहूलियत पा सकते हैं।

इसके अलावा खराब सिबिल होने पर आप किसी बेहतर सिबिल-क्रेडिट स्कोर वाले व्यक्ति को गारंटर या पार्टनर बनाकर ‘ज्वाइंट-लोन’ ले सकते हैं। हम यहां सिबिल स्कोर गड़बड़ होने पर लोन प्राप्त करने के कुछ ऐसे ही सटीक तरीकों की विस्तृत चर्चा करेंगे –

1. सिविल क्रेडिट खराब हो तो बढ़ी हुई आय को दिखाकर लोन लें

जैसा कि हम जानते हैं कि लोन देते वक्त सिबिल-क्रेडिट स्कोर चेक करने का कुल मतलब हमारी ऋण-अदायगी की क्षमता परखने से है। सिबिल-क्रेडिट भूतकाल में आपके द्वारा किए गए ऐसे लेन-देन के आधार पर इस स्कोर का निर्धारण करता है। लेकिन अगर वर्तमान में आपकी आय बढ़ी है और आर्थिक स्तर उठा है, तो आप इसके प्रमाणों के साथ लोन देने वाली संस्था से इसका संज्ञान लेने का आग्रह कर सकते हैं। अगर आपकी इनकम इतनी है, जो लिए गए ऋण को चुकता करने के लिये पर्याप्त है, तो खराब सिबिल स्कोर होने पर भी आप लोन प्राप्त कर सकते हैं।

2. सिबिल स्कोर कम होने पर लोन लेने के लिये ‘एनबीएफसी’ कंपनियां हैं बेहतरीन विकल्प

हालांकि लोन के लिये एनबीएफसी (NBFC) की ब्याज दरें सामान्य बैंकों से कहीं ज्यादा होती हैं। पर वे कम सिबिल-स्कोर पर भी बाकी चीजें देखकर हमें लोन दे सकती हैं। इसलिये अगर आपका सिबिल-क्रेडिट खराब है, तो बैंकों की बजाय किसी एनबीएफसी में अप्लाई करना अच्छा रहेगा।

3. खराब सिविल होने पर लोन की रकम एडवांस सैलेरी के रूप में लें

कुछ संस्थान आपके तनख्वाह के आधार पर भी आपको लोन प्रदान करते हैं। जिसमें आप अपनी सैलरी एडवांस, लोन के तौर पर, ले लेते हैं। और बाद में यह रकम आपके सैलरी-अकाउंट से प्रतिमाह कटती रहती है। सिविल क्रेडिट-स्कोर खराब होने पर आप इस तरह भी लोन प्राप्त कर सकते हैं।

4. सिविल क्रेडिट खराब हो तो लें ‘गोल्ड-लोन’

गोल्ड-लोन में ऋण की धनराशि प्राप्त करने के लिये सोना गिरवी रखने का प्रावधान होता है। ज़ाहिर है, ऐसे में वापस लोन-अदायगी की क्षमता परखने के लिये ‘सिबिल-स्कोर’ देखना कोई बहुत जरूरी नहीं रह जाता। इसलिये ‘गोल्ड’ की जमानत पर लोन देते समय कंपनियां आपके सिबिल-स्कोर को नजरंदाज कर देती हैं।

इसके अलावा ‘गोल्ड-लोन’ में खास बात ये है कि इसकी प्रक्रिया काफी आसान होती है। और इस तरह आप अपने गिरवी रखे जाने वाले सोने के वास्तविक-भाव की 75 फ़ीसदी रकम ऋण के रूप में पा सकते हैं।

5. सिविल क्रेडिट गड़बड़ हो तो लोन लें फिक्स्ड डिपॉज़िट पर

अगर सिबिल खराब होते हुए आप पर्सनल-लोन लेना चाहते हैं तो ‘फ़िक्स्ड-डिपॉज़िट’ पर पर्सनल लोन लेना बेहतर होता है। अमूमन ऐसे ऋण के लिये देय ब्याज दरें फिक्स्ड-डिपॉज़िट पर मिलने वाली दर से बस एकाध फीसदी ही ज्यादा होती है।

6. सिविल खराब होने पर बीमा पॉलिसी पर लोन लें

इस तरीके में आपको लोन लेते समय अपनी बीमा-पॉलिसी को बैंक के नाम ‘असाइन’ करना होगा। ऋण की कुल अदायगी हो जाने पर बैंक वापस इसे आपको ‘रि-असाइन’ करके दे देता है। इसलिये सिविल खराब होने पर बीमा-पॉलिसी के जरिए लोन लेना काफी मुफ़ीद रहता है। साथ ही, इस तरीके से लोन लेने पर आपको ‘पर्सनल-लोन’ के मुकाबले कम ब्याज चुकाना होता है।

बीमा पॉलिसियां भी दिला सकती हैं लोन

अगर आपने बीमा पॉलिसी ले रखी है तो इस पर भी लोन ले सकते हैं। इसकी ब्याज दरें पर्सनल लोन की तुलना में कम होती है। इस तरह के कर्ज में बीमा पॉलिसी को बैंक के नाम असाइन करना होता है। अगर आप कर्ज चुका देते हैं तो बैंक वापस आपके नाम पॉलिसी को री-असाइन कर देता है।

7. सिविल क्रेडिट खराब है तो ‘पी2पी’ प्लेटफॉर्म से लोन लें

पी2पी प्लेटफॉर्म्स ‘पेयर टू पेयर’ प्लेटफॉर्म को कहा जाता है। जहां आप खराब सिबिल रेकॉर्ड होते हुए भी ऋण पा सकते हैं। हालांकि पी2पी प्लेटफॉर्म्स पर खराब क्रेडिट के मद्देनज़र लोन पर ब्याज की रकम काफी ज्यादा है सकती है। फिर भी खराब सिबिल स्कोर होने पर लोन प्राप्त करने का यह एक कारगर उपाय है।

8. अपना सिबिल क्रेडिट-स्कोर नियमित रूप से जानें

चूंकि लोन लेने में आपका सिबिल-स्कोर महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है, इसलिये समय-समय पर इसे चेक करने के प्रति जागरूक रहना जरूरी है। आजकल ‘इकोनॉमिक फ़्रॉड’ के मामले रोज बढ़ते जा रहे हैं। यहां तक कि धोखाधड़ी करके लोग दूसरे के नाम पर लोन ले लेते हैं, और उसे पता भी नहीं चलता। ऐसे में आपका क्रेडिट-स्कोर गिरना स्वाभाविक हो जाता है। इसलिये बीच-बीच में अपना क्रेडिट स्कोर चेक करते रहें, और कोई भी दिक्कत पेश आती है तो तुरंत अपने बैंक-मैनेजर से संपर्क करें।

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निष्कर्ष

कई लोगो का गूगल पर सबसे ज्यादा यही सवाल होता है, सिविल खराब होने पर लोन कैसे मिलेगा? तो मुझे उम्मीद है, की आपको यह लेख पढ़कर आसानी के साथ समझ में आ गया होगा, की ख़राब सिबिल स्कोर होने पर लोन कैसे लें? हालांकि हमें लोन अपनी क्षमता के अनुसार और केवल तभी लेना चाहिये जबकि वाकई उसकी जरूरत हो। और अगर ऐसी किसी जरूरत के वक्त आपकी ‘सिबिल-क्रेडिट’ खराब हो, तो बताये गये किसी तरीके का उपयोग कर आप आसानी से लोन प्राप्त कर सकते हैं।